“實體網(wǎng)點須辦現(xiàn)金存取業(yè)務”劃出服務底線
豐收
中國人民銀行、銀保監(jiān)會近日聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機構人民幣現(xiàn)金服務工作座談會,要求銀行業(yè)金融機構扎實做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務,凡設有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機構必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務。
在人們的認知里,商業(yè)銀行就應該提供現(xiàn)金存取服務。然而,最近有兩家民營銀行宣布將停辦現(xiàn)金業(yè)務。其中一家銀行發(fā)布公告稱,經(jīng)向有關部門報備,將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務,停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道。另一家銀行發(fā)布公告,3月1日起停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務。
這兩家銀行的決定,既顛覆了人們對于商業(yè)銀行的認知,也讓人擔憂其他銀行會不會跟進效仿。近年來,受移動支付、數(shù)字貨幣等新業(yè)務沖擊,銀行現(xiàn)金存取業(yè)務嚴重縮水,不少銀行撤銷網(wǎng)點,未撤銷的銀行網(wǎng)點也減少ATM機數(shù)量和服務窗口。在此情形下,停辦現(xiàn)金業(yè)務似乎是一個趨勢。
一旦停辦現(xiàn)金存取業(yè)務的商業(yè)銀行不斷增多,不僅影響消費者使用現(xiàn)金,進而影響正常的生產(chǎn)生活,還將影響人民幣現(xiàn)金的流通和形象,會對經(jīng)濟社會產(chǎn)生現(xiàn)金業(yè)務大幅減少乃至停滯的不良導向。同時,這也意味著金融服務能力下降,繼而影響銀行業(yè)形象。
商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務不符合相關法律原則?!渡虡I(yè)銀行法》第二條規(guī)定:本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。這意味著銀行必須提供現(xiàn)金存款等服務。第二十九條規(guī)定:商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務,應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
假如商業(yè)銀行停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務,消費者的“取款自由”無疑會受到影響。雖然宣布將停辦現(xiàn)金存取業(yè)務的上述某家銀行表示,確需現(xiàn)金服務的,可轉(zhuǎn)賬至他行辦理,該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,但這顯然給消費者增加了麻煩。因為儲戶與銀行是契約關系,所以銀行單方面停辦現(xiàn)金存取業(yè)務既違約又違法。
人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣,而人民幣現(xiàn)金服務是最基礎、最根本的金融服務。現(xiàn)金投放收儲是銀行業(yè)金融機構最基本的業(yè)務,它在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務實體經(jīng)濟、維護貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)據(jù)顯示,2021年全國現(xiàn)金凈投放6510億元,這說明現(xiàn)金需求依然很旺盛。
現(xiàn)在,中國人民銀行、銀保監(jiān)會對商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金存取業(yè)務說“不”,及時且必要。不僅保障了消費者的合法權益,更傳遞出鮮明的監(jiān)管導向——即辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務,是商業(yè)銀行網(wǎng)點的服務底線,任何實體銀行網(wǎng)點都不能只算自己的成本“小賬”,還要肩負服務人民群眾、服務大局的社會責任。
至于辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務產(chǎn)生的服務成本,一方面,商業(yè)銀行必須意識到銀行網(wǎng)點只有提供現(xiàn)金存取服務才能在競爭中不掉隊,否則銀行業(yè)務縮水會更明顯。另一方面,要通過創(chuàng)新其他業(yè)務去“消化”傳統(tǒng)業(yè)務的服務成本?,F(xiàn)金存取業(yè)務即便不能給銀行帶來直接收益,也會帶來多種間接收益。
譬如,辦理現(xiàn)金存取業(yè)務,可以讓銀行網(wǎng)點保持基本人氣,也有利于增加客戶,為銀行拓展新業(yè)務奠定基礎,還確保了銀行金融服務是健全的,對于維護銀行形象和競爭力具有重要作用。所以,在監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行必須辦理現(xiàn)金存取業(yè)務之外,商業(yè)銀行也要認識到現(xiàn)金存取業(yè)務的重要性。
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