車企入局保險市場勝算幾何

　　新能源專屬車險上市已兩月有余，有媒體調(diào)查顯示，截至2月26日，累計承保新能源汽車129萬輛，簽單保費52億元。與此同時，蔚來、比亞迪、特斯拉紛紛成立保險經(jīng)紀公司。那么，車企入局保險市場究竟是不是“狼來了”，與傳統(tǒng)保險公司相比究竟有多少勝算？

　　車險經(jīng)過多年發(fā)展，是非常成熟且標準化的險種，普遍被業(yè)內(nèi)人士認為天花板比較低。不過，隨著新能源專屬車險的推出，市場的格局和走向正在發(fā)生變化，車企選擇此時入局也正是看到了車險市場新的機遇。

　　2021年，我國新能源汽車產(chǎn)銷雙雙突破350萬輛，連續(xù)7年位居全球第一，累計推廣量已超過900萬輛。如果在新能源車險業(yè)務上做出特色、迅速搶占市場，確實有廣闊的市場前景。從整個產(chǎn)業(yè)鏈的情況來看，新能源車的電子化程度比傳統(tǒng)燃油車有很大提高。智能化往往伴隨著高效率，車企可謂有客戶、有數(shù)據(jù)、有技術、有網(wǎng)絡，想在車險市場分一杯羹不足為奇。

　　不過，從車企參與車險業(yè)務的途徑來看，主要是成立保險經(jīng)紀公司而非保險公司。如果只做保險中介，發(fā)展空間還十分有限，畢竟現(xiàn)在車險中介遍地開花，加上各地車險市場差異很大的現(xiàn)實情況，未來的發(fā)展面臨諸多束縛。

　　在機動車里程保險(UBI)未獲得監(jiān)管授權的情況下，傳統(tǒng)車險的定價模型依靠的還是大數(shù)法則，需要足夠的樣本數(shù)量。新能源車的整體銷售量雖然屢創(chuàng)新高，但與燃油車的保有量相比仍非常有限，具體到單一廠商手里的數(shù)據(jù)更顯得捉襟見肘。此外，車企在入局保險時，和保險公司同樣面臨定價系數(shù)調(diào)節(jié)、部分車型零整比過高、新能源車賠付率過高等新老問題。

　　如果說造車是“燒錢”，那么入局車險不只是燒錢，更是“燒腦”。一方面，一款車險產(chǎn)品從設計到備案再到真正上市，保險公司早已輕車熟路，車企要想“跑得快”勢必要與具備資質(zhì)的保險公司合作。另一方面，在車輛出險后，保險公司線下救援、查勘、定損、理賠等服務能力都是車企在短時間內(nèi)無法替代的。

　　此外，保險公司之間往往已合作多年，從網(wǎng)點鋪設到傭金合約的動態(tài)管理早已形成默契。即便有車企拿下了保險牌照，也只是獲得了“敲門磚”，業(yè)務落地的復雜程度和管理能力對車企都是巨大挑戰(zhàn)。況且，從監(jiān)管政策來看，保險行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，依然強調(diào)持牌經(jīng)營，對車企能否放開試點還有待觀察。

　　由此可見，車企從下場做保險到真正能夠做好車險，中間還有非常長的路要走，就此斷言車企能夠顛覆車險市場，還為時尚早。不過，從行業(yè)長期發(fā)展看，我們樂于看到車險市場能夠出現(xiàn)更多的改變。因為這既會給行業(yè)發(fā)展帶來活力，也能給消費者帶來實惠。

　　于 泳