記者 彭 妍

　　近日，央行再次強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)發(fā)力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)。事實(shí)上，今年以來，隨著LPR降低以及一系列監(jiān)管政策落地，多家銀行加大了對中小微企業(yè)信貸供給力度，采取多項(xiàng)措施減費(fèi)讓利。

　　據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，北京地區(qū)已有多家銀行下調(diào)經(jīng)營貸利率，目前有銀行利率最低達(dá)3%左右。另外，銀行對小微企業(yè)的貸款審核條件也有所調(diào)整。部分銀行的個貸經(jīng)理表示，銀行除了下調(diào)經(jīng)營貸利率外，還降低了經(jīng)營貸的準(zhǔn)入門檻。

　　不少業(yè)內(nèi)專家表示，今年以來，銀行在小微企業(yè)紓困方面的舉措不斷加碼，但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業(yè)對于貸款的有效需求不足。下半年，銀行仍需持續(xù)發(fā)力信貸增量供給，同時借助金融科技進(jìn)一步提升小微金融的服務(wù)質(zhì)效。

　　北京地區(qū)多家銀行

　　下調(diào)經(jīng)營貸利率

　　近年來，國家在金融層面注重對中小微企業(yè)的經(jīng)營幫扶，支持發(fā)展包括個體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款等的普惠貸款業(yè)務(wù)。近期，一系列金融紓困政策漸次落地。例如，央行貨幣政策委員會召開2022年第二季度例會提出，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具要積極做好“加法”，精準(zhǔn)發(fā)力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)，用好支持煤炭清潔高效利用、科技創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、交通物流專項(xiàng)再貸款和碳減排支持工具，綜合施策支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持。

　　記者采訪了解到，北京地區(qū)多家銀行近期下調(diào)了經(jīng)營貸利率，其中抵押類的經(jīng)營貸產(chǎn)品利率從之前4%以上逐漸下調(diào)至3%以上。例如，某股份制銀行的個貸經(jīng)理向記者介紹，今年以來該行多次下調(diào)了經(jīng)營貸利率，目前1年—5年期貸款利率為3.85%，5年期以上的貸款利率為4.5%，這一利率在下調(diào)之前分別為4.15%和5.15%。

　　一家國有銀行工作人員在向記者介紹經(jīng)營貸時表示，貸款利率目前比較低，主要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況以及客戶的資質(zhì)分別確定不同的利率，該行經(jīng)營貸的利率為3.85%-4.35%。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，近期小微貸款降低利率以及放松審核條件等背后存在一系列原因，一方面，上半年疫情反復(fù)給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來了極大的不確定性，多地紛紛出臺相應(yīng)的紓困政策以支持金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并提出了小微貸相關(guān)的首貸戶、業(yè)務(wù)規(guī)模等增長目標(biāo)；另一方面，宏觀資金面企穩(wěn)為小微貸的利率下降提供了支持條件。此外，一些金融機(jī)構(gòu)深耕小微貸時間已久，風(fēng)控水平的提升也構(gòu)成了其中的支持條件。

　　除了對貸款利率進(jìn)行下調(diào)外，銀行也逐漸降低經(jīng)營貸準(zhǔn)入門檻。以某股份制銀行為例，據(jù)該行個貸經(jīng)理介紹，相較于此前，目前申請經(jīng)營性貸款不僅取消了公司股東入股時間的限制，同時對企業(yè)設(shè)立時間的要求也進(jìn)行了縮短。

　　今年以來，監(jiān)管層頻頻下發(fā)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步下調(diào)中長期貸款的利率，降低資金成本以促進(jìn)企業(yè)信貸資金的需求，支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日報(bào)》記者采訪時表示，自2021年12月份以來，一年期LPR利率兩次下調(diào)共計(jì)15個BP，帶動銀行業(yè)平均貸款利率下調(diào)約32個BP，小微貸款利率也隨之下降。就量和價(jià)兩方面看，量的因素即有效需求不足是當(dāng)前小微金融發(fā)展的主要制約條件，因此下一階段的重心是提高風(fēng)控能力和審批效率，在量增上多發(fā)力，繼續(xù)調(diào)降貸款利率的空間和概率都不大。

　　小微企業(yè)

　　有效信貸需求仍不足

　　隨著各項(xiàng)政策的相繼落地，銀行在小微企業(yè)紓困方面的舉措也在加碼，比如創(chuàng)新信貸服務(wù)模式、持續(xù)優(yōu)化線上審批通道、延期還本付息、減費(fèi)讓利等。但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業(yè)對于貸款的有效需求仍不足。業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)由于成本上升、訂單減少等原因，導(dǎo)致供需不匹配問題凸顯，加之其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)依然值得關(guān)注。

　　某國有銀行個貸經(jīng)理也對記者表示，目前銀行有效信貸投放不足主要是受市場需求端的影響。今年以來，全國疫情多點(diǎn)散發(fā)，小微企業(yè)經(jīng)營面臨訂單減少、效益下降、成本上升等問題，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步被削弱。

　　招商銀行行長王良6月29日在該行股東大會上表示，今年以來，由于信貸有效需求不足，各家銀行為了加大信貸投放，都采取了“降價(jià)保量”的策略，進(jìn)一步加劇了利率下行的態(tài)勢。

　　展望下半年，銀行如何持續(xù)發(fā)力信貸增量供給，確保普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)？薛洪言認(rèn)為，獲客難的另一面是風(fēng)控能力有限，難以在有效風(fēng)控的前提下推動貸款業(yè)務(wù)下沉，因此，量增的重點(diǎn)是在貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)下沉上多做文章。如在貸款結(jié)構(gòu)上，積極優(yōu)化風(fēng)控模型提高信用貸款占比，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)邊界；在客戶結(jié)構(gòu)上，繼續(xù)提升對新市民、個體工商戶等弱資信群體的支持力度；在區(qū)域結(jié)構(gòu)上，適當(dāng)加大對疫情影響嚴(yán)重地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傾斜力度；在業(yè)務(wù)流程上，針對當(dāng)前企業(yè)普遍經(jīng)營壓力較大的情況，在還款安排、續(xù)貸及時性等方面給予企業(yè)更多關(guān)照等。

　　“在穩(wěn)增長的逆周期調(diào)節(jié)環(huán)境下，小微貸款的增速可能在短期內(nèi)會有明顯的增長。”薛洪言表示，擴(kuò)量之后短期內(nèi)帶來新的風(fēng)控挑戰(zhàn)，促使銀行風(fēng)控能力逐步提升，而銀行風(fēng)控能力的提升，又為貸款規(guī)模的新一輪擴(kuò)張?zhí)峁┲?，如此?shí)現(xiàn)風(fēng)控和擴(kuò)量之間的動態(tài)平衡。

　　蘇筱芮建議，支持小微企業(yè)的工作落實(shí)到位，首先是科技助力，當(dāng)前，金融科技的發(fā)展方興未艾，可以探索通過科技驅(qū)動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審核等方式提升小微金融的效率，以此節(jié)約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機(jī)制，深度挖掘小微金融的需求，進(jìn)一步提升小微金融的服務(wù)質(zhì)效。其次是信用助力，近年來，我國社會信用環(huán)境持續(xù)完善，信用建設(shè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌金融機(jī)構(gòu)、大型互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的主體持續(xù)深耕小微企業(yè)領(lǐng)域。(證券日報(bào))