本報(bào)記者 聶國春

　　在人口老齡化加劇、醫(yī)療技術(shù)變革等背景下，健康管理服務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的新支點(diǎn)。記者了解到，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等險(xiǎn)企目前正在加速推動(dòng)保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展。

　　“保險(xiǎn)+健康”融合發(fā)展

　　央視《生活圈》欄目推出“在線大名醫(yī)”之“健康管理在行動(dòng)”節(jié)目，通過“99健康節(jié)”特輯直播為大眾帶來形象、生動(dòng)的健康知識(shí)科普。同時(shí)，精選關(guān)愛父母雙人體檢套餐，為老年客群提供一對(duì)一的醫(yī)療健康服務(wù)。

　　目前，險(xiǎn)企推行健康管理與保險(xiǎn)加速融合。在日前舉行的2022年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，人保健康展出了聯(lián)合醫(yī)務(wù)室、慢病社保等業(yè)務(wù)。其中，聯(lián)合醫(yī)務(wù)室是整合商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)資源，通過在辦公地點(diǎn)設(shè)立聯(lián)合醫(yī)務(wù)室，為員工提供福利性質(zhì)的一站式健康保障和管理服務(wù)。據(jù)人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著醫(yī)改從“以治病為中心”向“以健康為中心”加快轉(zhuǎn)型，人保健康也將在“健康保險(xiǎn)+健康管理”融合發(fā)展方面繼續(xù)加大探索力度。

　　多維度、多層次地結(jié)合健康管理服務(wù)成為中小險(xiǎn)企未來突破和發(fā)展的重要方向。今年8月，中宏保險(xiǎn)發(fā)布2022年上半年健康管理服務(wù)報(bào)告，報(bào)告顯示，上半年中宏保險(xiǎn)健康管理服務(wù)客戶超過3.5萬人次，包括健康促進(jìn)類1.63萬人次、健康咨詢類1.39萬人次、就醫(yī)服務(wù)類2700余人次、健康體檢類2400余人次、疾病預(yù)防類300余人次。數(shù)字背后，是中宏保險(xiǎn)以創(chuàng)新的MOVE健康管理平臺(tái)為支點(diǎn)，以覆蓋全生命周期的“安心”服務(wù)為核心，全面整合優(yōu)質(zhì)健康醫(yī)療服務(wù)資源，為保險(xiǎn)客戶打造的一站式全周期健康服務(wù)閉環(huán)。

　　圍繞“保險(xiǎn)保障+健康管理”的思路，富德生命人壽在大力發(fā)展健康保障類產(chǎn)品體系的同時(shí)，加大對(duì)客戶的健康管理服務(wù)力度。據(jù)了解，該公司持續(xù)提供在線問診、預(yù)約掛號(hào)、健康測評(píng)等線上增值服務(wù)，推廣電話醫(yī)生、門診預(yù)約、重疾綠通等線下增值服務(wù)。其中，VIP“安康隨行”健康服務(wù)持續(xù)升級(jí)，涵蓋就醫(yī)綠通、齒科護(hù)理、基因檢測、養(yǎng)生度假等多類服務(wù)項(xiàng)目。

　　破解同質(zhì)化困局

　　記者觀察發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)公司在健康管理服務(wù)方面的探索，大致可以分為3類模式。

　　一是“購買服務(wù)”模式，就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或營銷員通過贈(zèng)送體檢卡、基因檢測、健康咨詢、送藥卡等，將健康管理服務(wù)作為一種獲客、黏客的手段。二是“產(chǎn)品+服務(wù)”模式，就是在醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)產(chǎn)品中搭載在線問診、重疾綠通、二次診療、專家預(yù)約、院后護(hù)理等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化。三是“管理式醫(yī)療”模式。例如，平安健康險(xiǎn)目前已直簽醫(yī)院1000多家，圍繞醫(yī)療、健康、支付三大業(yè)務(wù)線，建設(shè)管理式醫(yī)療服務(wù)。在醫(yī)療端，為客戶提供門診協(xié)助、住院協(xié)助、陪診陪檢、專病管理等服務(wù)；在健康端，為客戶提供運(yùn)動(dòng)健康、早篩早診、健康調(diào)養(yǎng)等服務(wù)，引領(lǐng)客戶開啟健康生活模式；在支付端，通過數(shù)據(jù)直連的方式優(yōu)化支付流程，聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)直賠、快賠及風(fēng)控核查等服務(wù)。

　　北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院教授王緒瑾在中國健康管理協(xié)會(huì)今年主辦的第3期健康管理半月談中表示，到2030年，我國健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)到16萬億元。保險(xiǎn)業(yè)參與健康管理，主要是做好服務(wù)——保障基本服務(wù)，鼓勵(lì)附加服務(wù)，倡導(dǎo)延伸服務(wù)。

　　在王緒瑾看來，展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)減損等基本保險(xiǎn)服務(wù)中融合健康管理，可以讓消費(fèi)者真切感受到看不見摸不著的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而諸如醫(yī)保直接結(jié)賬等附加服務(wù)、以優(yōu)惠價(jià)格購買其他保健健身服務(wù)等延伸服務(wù)，可以更好地破解健康險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化困局，提升保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)效。

　　值得一提的是，將健康管理服務(wù)與保險(xiǎn)融合，也促進(jìn)了兩方面業(yè)務(wù)的發(fā)展。人保健康健康管理事業(yè)部總經(jīng)理董雨星在健康管理半月談中表示，2021年單獨(dú)購買人保健康健康管理服務(wù)的金額大約1.1億元，其中僅有41%來自公司的保險(xiǎn)客戶。有很多消費(fèi)者是認(rèn)可了公司的健康管理服務(wù)進(jìn)行購買，然后又購買了公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　巨量引擎此前聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，在平安金融保險(xiǎn)的客戶當(dāng)中，享受醫(yī)療健康服務(wù)的用戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同數(shù)為3.1個(gè)，客均資產(chǎn)管理規(guī)模為1萬元，不享受健康服務(wù)的客戶合同數(shù)僅為2個(gè)，客均資產(chǎn)管理規(guī)模減少至5600元。這表明，在購買行為方面，健康管理服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的配套協(xié)同更受客戶青睞。

　　正因?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)+健康管理”產(chǎn)生“1+1>2”的效果，今年5月發(fā)布的《“十四五”國民健康規(guī)劃》明確，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展管理式醫(yī)療試點(diǎn)，建立健康管理組織，提供健康保險(xiǎn)、健康管理等服務(wù)。今年7月，國家衛(wèi)生健康委等11個(gè)部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》也提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍。

　　推進(jìn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化

　　2019年11月，監(jiān)管部門首次在修訂發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中將健康管理服務(wù)納入管理。與2006年版本相比，《辦法》最突出的區(qū)別就是新增了健康管理服務(wù)這一章節(jié)。

　　《辦法》指出，保險(xiǎn)公司可將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)、康復(fù)服務(wù)機(jī)構(gòu)等合作，為被保險(xiǎn)人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)、疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護(hù)、慢性病管理、養(yǎng)生保健等優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失?！掇k法》明確，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。超出以上限額的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)定價(jià)，不計(jì)入保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同中明示健康管理服務(wù)價(jià)格?！掇k法》鼓勵(lì)商業(yè)支付方和醫(yī)療服務(wù)方數(shù)據(jù)打通，要求保險(xiǎn)公司積極介入和監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)，并通過調(diào)節(jié)保費(fèi)費(fèi)率來控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　2020年5月26日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知(征求意見稿)》，在明確服務(wù)范圍、規(guī)范運(yùn)行規(guī)則、強(qiáng)化監(jiān)督、成本控制等方面作出進(jìn)一步規(guī)定。2021年9月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國健康管理協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，提出爭取用5年左右時(shí)間，在保險(xiǎn)行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化體系。

　　中國健康管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)分會(huì)秘書長李州利對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系主要分為5個(gè)內(nèi)容：基礎(chǔ)共性標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵疾病健康管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)供給標(biāo)準(zhǔn)，總計(jì)138個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化小項(xiàng)。體系只列了各類服務(wù)的名錄，健康管理協(xié)會(huì)正在與機(jī)構(gòu)合作制定詳細(xì)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“從健康管理服務(wù)的角度，現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)遇到的最大問題是健康管理的標(biāo)準(zhǔn)化問題。”董雨星表示，希望兩家協(xié)會(huì)能盡快制訂出相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)健康管理專業(yè)技術(shù)能力建設(shè)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)部門與保險(xiǎn)部門的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)健康管理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)接。