消費(fèi)貸 內(nèi)卷、套路和灰產(chǎn)
疫情之后,拼經(jīng)濟(jì)席卷全國(guó),各地各部門都把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)置于優(yōu)先位置。合理增加消費(fèi)信貸作為促消費(fèi)的關(guān)鍵一環(huán),更是被監(jiān)管和市場(chǎng)寄予厚望。只是,消費(fèi)信貸的增加,不是一蹴而就的。一方面,消費(fèi)貸市場(chǎng)由內(nèi)卷轉(zhuǎn)向內(nèi)耗,服務(wù)粗糲,詬病多有;另一方面,不法消費(fèi)中介趁勢(shì)兜攬生意,在助貸市場(chǎng)和信用卡代還市場(chǎng)刀尖跳舞,反噬合理的消費(fèi)信貸需求,成為金融監(jiān)管部門的整頓重災(zāi)區(qū)。
消費(fèi)貸:從內(nèi)卷到內(nèi)耗
“您已滿足我行消費(fèi)貸用戶資質(zhì),可以申請(qǐng)一筆利率最低3.6%、額度最高30萬(wàn)元的消費(fèi)貸?!痹诒本┕ぷ鞯膹埦?化名)每隔一段時(shí)間就會(huì)收到來(lái)自銀行客戶經(jīng)理發(fā)送的推銷信息?!叭ツ甑睦蔬€在4.3%左右,現(xiàn)在竟然降了這么多?!?/p>
在促消費(fèi)市場(chǎng)回暖的背景下,銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈。目前國(guó)有大行和股份行的消費(fèi)貸利率區(qū)間通常在3.6%-3.85%左右。
相較之下,地方性銀行更加“內(nèi)卷”。興化農(nóng)商行近日在活動(dòng)中表示,“全民共興貸”產(chǎn)品固定年化利率可低至2.98%。
零壹智庫(kù)特約研究員于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,銀行消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”反映了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈?!?%字頭”的利率針對(duì)的只是特定優(yōu)質(zhì)客群,需要諸多申請(qǐng)條件,但卻起到了營(yíng)銷的作用。
利率低成了“白菜價(jià)”,但并非所有人都可享受。一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理表示,“如果代發(fā)工資、使用的信用卡等主營(yíng)業(yè)務(wù)均不在我行,那么可能審批額度為‘零’”。
“內(nèi)卷”激進(jìn)營(yíng)銷過(guò)后,引發(fā)的一系列問(wèn)題開(kāi)始浮現(xiàn),授信額度無(wú)法取消、誤上征信、催收方式不當(dāng)……
“我的貸款額度都已經(jīng)結(jié)清了,但征信上還是存在這筆授信記錄。”小新(化名)之前向銀行申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸款,在還清貸款之后他便主動(dòng)進(jìn)行了銷戶,但時(shí)隔許久他發(fā)現(xiàn)授信額度依舊存在?!拔乙呀?jīng)全部注銷了賬戶,但后續(xù)查詢的時(shí)候仍有授信額度的字樣,我找了銀行多次也未進(jìn)行處理?!?/p>
也有消費(fèi)者表示,自己從未申請(qǐng)過(guò)銀行消費(fèi)貸,但征信上卻出現(xiàn)授信記錄。雖然不排除在其他借款平臺(tái)點(diǎn)擊借款操作、放款方為銀行,所以出現(xiàn)授信的情況,但銀行對(duì)此應(yīng)該做好短信提示工作。
巖巖(化名)遇到的問(wèn)題則在催收方面,由于經(jīng)濟(jì)壓力,他想和銀行溝通延期償還消費(fèi)貸,并希望銀行根據(jù)其自身情況制定新的還款計(jì)劃,但溝通還未得到明確回應(yīng)就收到了催收電話?!按呤杖藛T態(tài)度惡劣,一分鐘打好幾個(gè)電話,嚴(yán)重影響了我的生活?!?/p>
在資深產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究人士王劍輝看來(lái),在展業(yè)過(guò)程中,銀行可能會(huì)采取一些“不正當(dāng)”的營(yíng)銷策略、做出不合理承諾。同時(shí),由于消費(fèi)貸涉及金融場(chǎng)景較多,在貸后出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)也未有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。
套路貸:困在“會(huì)員費(fèi)”
銀行之外,消費(fèi)信貸需求外溢在各個(gè)市場(chǎng)縫隙之中,套路貸花樣翻新,“馬甲”平臺(tái)和不法貸款中介,嚴(yán)重?cái)_亂信貸市場(chǎng)的正常秩序。
“為什么受傷的總是我?”來(lái)自廣東佛山的張華(化名)到現(xiàn)在也沒(méi)想明白,本來(lái)是為貸款,怎么還被扣了錢?
一個(gè)月前,張華收到一則來(lái)自隨想花的貸款營(yíng)銷短信,對(duì)方稱可為其提供2萬(wàn)元的貸款額度,正逢需要資金周轉(zhuǎn)的階段,張華看到送上門來(lái)的貸款,未曾多想,就通過(guò)短信鏈接下載了App嘗試領(lǐng)取。
下載打開(kāi)隨想花App后,頁(yè)面也確實(shí)顯示有2萬(wàn)元的借款額度,張華稱,點(diǎn)擊領(lǐng)取額度后,他便在平臺(tái)引導(dǎo)下一步步填寫資料,包括手機(jī)號(hào)、身份證、住址、收入等多項(xiàng)個(gè)人信息,另外平臺(tái)還要求綁定銀行卡號(hào)。但讓他沒(méi)想到的是,就在綁定銀行卡后輸入驗(yàn)證碼的瞬間,他的銀行卡被扣了299元。
“一輸入綁卡驗(yàn)證碼就被扣錢,我一下就蒙了?!睋?jù)張華所述,在扣款前,他并未在平臺(tái)上看到有關(guān)會(huì)員費(fèi)的提醒,事后聯(lián)系平臺(tái)客服尋求退款,對(duì)方一開(kāi)始要求上傳“申請(qǐng)失敗”的截圖,但當(dāng)他反饋完截圖后,對(duì)方再無(wú)音信,另外撥打客服電話,被告知已經(jīng)欠費(fèi)停機(jī)。直到現(xiàn)在,張華也沒(méi)有貸上款,會(huì)員費(fèi)的事情也不了了之。
“沒(méi)有實(shí)際貸款意圖,僅是通過(guò)會(huì)員費(fèi)的方式騙取金融消費(fèi)者的會(huì)員費(fèi),這已經(jīng)涉及到刑事犯罪問(wèn)題?!?北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)道。
北京商報(bào)記者嘗試多渠道聯(lián)系隨想花平臺(tái),但多次電話均無(wú)法接通。
從張華提供的交易詳情來(lái)看,該筆業(yè)務(wù)顯示“消費(fèi)”,交易場(chǎng)所為“易寶支付-隨想花”,對(duì)方戶名為“易寶支付有限公司”,對(duì)方賬戶行別為“易寶支付-備付金賬戶”。
針對(duì)此次扣款行為,北京商報(bào)記者進(jìn)一步采訪了易寶支付,對(duì)方回應(yīng),目前與該平臺(tái)已沒(méi)有合作關(guān)系。同時(shí)易寶支付就扣款事項(xiàng)解釋,此類交易流程為用戶主動(dòng)發(fā)起綁卡需求,易寶下發(fā)綁卡短信驗(yàn)證,并在短信內(nèi)容中明確提示用戶正在進(jìn)行的綁卡行為,當(dāng)用戶主動(dòng)發(fā)起支付時(shí),易寶會(huì)再次發(fā)起支付短信驗(yàn)證碼,并在內(nèi)容中再次明確提示用戶正在主動(dòng)發(fā)起的支付金額及用途,用戶主動(dòng)填寫驗(yàn)證碼后,才能完成此筆交易。
就是否再次收到支付短信驗(yàn)證碼問(wèn)題,北京商報(bào)記者再三向張華求證,不過(guò)均得到的是否定答案,“我確實(shí)僅僅只是輸入了綁卡驗(yàn)證碼,就被扣款了299元”。張華篤定地說(shuō)。
北京商報(bào)記者注意到,易寶支付公司近期已非首次卷入這類問(wèn)題。除了隨想花外,也有消費(fèi)者在公開(kāi)平臺(tái)反饋在“救急無(wú)憂”嘗試網(wǎng)貸,但被騙收取299元服務(wù)費(fèi),最后也無(wú)法獲得貸款額度,但“救急無(wú)憂”拒不退款,該筆服務(wù)費(fèi)同樣由易寶支付扣款。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示,為此類平臺(tái)提供支付通道的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡到審查義務(wù),對(duì)合作商戶提升事前防范能力,加強(qiáng)事中監(jiān)控,加大商戶準(zhǔn)入管理,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的日常巡查,不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
信用卡代還:死灰又復(fù)燃
消費(fèi)信貸熱度升溫,運(yùn)作成熟、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信用卡類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也跟著水漲船高,使得沉寂許久的信用卡代還“妖風(fēng)”再次刮起。
每天早晨7點(diǎn),鴻偉(化名)都會(huì)準(zhǔn)時(shí)打開(kāi)手機(jī)翻看前一天未回復(fù)完畢的信息,最近,他剛把微信背景換成主營(yíng)業(yè)務(wù)介紹圖,準(zhǔn)備大干特干,而他做的業(yè)務(wù)就是信用卡代還。
信用卡代還這個(gè)詞,在行業(yè)存在許久。主要有兩種模式:一種為私人代還;另一種則為平臺(tái)代還。由于這類行為不受法律保護(hù),且極有可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
而對(duì)李施(化名)來(lái)說(shuō),他遠(yuǎn)不是靠營(yíng)銷代還App賺錢,在平臺(tái)推廣的過(guò)程中,他喊著“一起做代理推廣賺分潤(rùn)”的噱頭招攬持卡人,也將“裂變”拉人頭營(yíng)銷玩得更加?jì)故臁!傲炎儭比藬?shù)越多,拿到的分潤(rùn)就越多,而對(duì)于如何規(guī)定設(shè)置的分潤(rùn)費(fèi)率,李施卻諱莫如深,他直言:“我也不清楚,都是上面規(guī)定的?!?/p>
若說(shuō)信用卡代還App還款、直推的費(fèi)率“透明”可見(jiàn),還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿缽滿。入行近七年的任俊(化名)最近準(zhǔn)備“重操舊業(yè)”,為持卡人提供信用卡代還服務(wù),與平臺(tái)模式不同,任俊是一位私人代還“中間商”。
私人代還“中間商”的身份大多為自然人,還款資金來(lái)源也多為自有資金。 “最近一個(gè)月前來(lái)咨詢還款的持卡人越來(lái)越多。”任俊盤算著將費(fèi)率從4%調(diào)高至6%左右,以代還1萬(wàn)元為例,每還一筆,他都要向持卡人收取600元服務(wù)費(fèi),生意好的時(shí)候,月入過(guò)萬(wàn)也輕輕松松。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出,監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī),容易被洗錢和跑分平臺(tái)利用,且信用卡代還和套現(xiàn)相結(jié)合,導(dǎo)致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結(jié)、個(gè)人信息泄露,還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣。
一位銀行信用卡中心人士表示,一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還,這類就屬于異常行為,銀行一直以來(lái)對(duì)信用卡代還行為都是處于嚴(yán)打狀態(tài),若監(jiān)測(cè)到此類行為,將對(duì)持卡人進(jìn)行封卡降額處理。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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