備受市場關注的《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》(以下簡稱《條例》)近日正式對外公布。這意味著非銀行支付迎來了行業(yè)的“基本法”。作為中央金融工作會議召開后出臺的首部金融領域的行政法規(guī)，《條例》補全了我國法律體系中關于非銀行支付機構的法律制度，解決了以往非銀行支付機構監(jiān)管法律層級低的問題，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道。

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年全年非銀行支付機構移動支付業(yè)務規(guī)模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬億元。非銀行支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻。與此同時，隨著中國支付行業(yè)從快速發(fā)展期進入成熟期，市場也暴露出一些亟待整治的問題。例如，有些機構未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務；有些非銀行支付機構互聯(lián)、直連，通過銀行違規(guī)跨行清算；有的機構違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金；有的機構甚至為電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道。據(jù)監(jiān)管部門公開信息的不完全統(tǒng)計，2022年全年，第三方支付領域至少產生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

　　針對這些問題，《條例》的出臺正當其時，把中央金融工作會議精神落到了實處。新規(guī)從四方面入手：一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻；二是完善支付業(yè)務規(guī)則，強化風險管理；三是加強用戶權益保障；四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。這些舉措是亮點也是重點，把對了“脈”也開準了“方”，旨在進一步強化監(jiān)管，杜絕“無照上路”，促使產品創(chuàng)新有序推進，更好地滿足人民群眾對支付業(yè)務的需求，讓更多用戶安全便利地參與各類經(jīng)濟消費活動。

　　值得注意的是，《條例》結合多年來的監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務實質出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。這樣的分類，有助于消除監(jiān)管空白，也能更好地避免監(jiān)管套利。

　　可以預見，未來非銀行支付機構的發(fā)展重點和最適用場景，仍然是小額、高頻的便民支付場景。這也對非銀行支付機構提出了堅守“本位”的要求。廣大非銀行支付機構應圍繞“支付為民”理念專注主業(yè)，防范業(yè)務異化，更好地保護用戶的財產安全、信息安全，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供助力。監(jiān)管部門也要堅持問題導向，對癥下藥，做到堵偏門、開正門，促進行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

　　綜上，《條例》將以往監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，在準入退出、業(yè)務規(guī)則等方面構建了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，不僅有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，推動非銀行支付行業(yè)規(guī)范化，也有利于保障用戶合法權益，更好地防范化解重大風險，從而實現(xiàn)多方共贏。

　　(中國經(jīng)濟網(wǎng)供稿)

　　張國棟