“輕點(diǎn)手機(jī)APP，貸款很快就能審批發(fā)放?！苯眨簧傧M(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，春節(jié)期間，消費(fèi)金融公司借助線上化渠道優(yōu)勢(shì)，為用戶持續(xù)提供不間斷金融服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的背后離不開(kāi)金融科技賦能。近年來(lái)，數(shù)字化展業(yè)已經(jīng)成為消費(fèi)金融行業(yè)的大趨勢(shì)。但是，金融科技也伴隨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。如何更好運(yùn)用金融科技促消費(fèi)？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

　　加大促消費(fèi)力度

　　“節(jié)日經(jīng)濟(jì)”成為消費(fèi)金融發(fā)力的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。近年來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)、把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革大趨勢(shì)，深化運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技手段，不斷加大金融科技方面的資金與人力投入，擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)廣度和深度。

　　為更好地服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以減費(fèi)讓利的方式加大促消費(fèi)力度。比如，春節(jié)期間，招聯(lián)金融推出“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)，在招聯(lián)APP“吉祥高照，搶好券”活動(dòng)板塊，受邀用戶有機(jī)會(huì)獲得包括年化利率券、借款券等優(yōu)惠券，為消費(fèi)者提供實(shí)實(shí)在在的福利。中原消費(fèi)金融則在自營(yíng)APP內(nèi)上線“開(kāi)福袋 贏百萬(wàn)”讓利活動(dòng)。截至2月17日，活動(dòng)吸引2.1萬(wàn)名用戶參加，優(yōu)惠券和免息券為用戶減免超百萬(wàn)元息費(fèi)。

　　中原消費(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示，數(shù)字化、智能化是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的重要理念與支撐，通過(guò)讓利用戶，釋放消費(fèi)潛力，進(jìn)一步推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)，對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極意義。

　　值得注意的是，大模型成為消費(fèi)金融行業(yè)優(yōu)化服務(wù)的亮點(diǎn)之一。記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用大模型，招聯(lián)智鹿、天鏡大模型主要應(yīng)用于智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服等業(yè)務(wù)場(chǎng)景?！皬南M(fèi)金融行業(yè)的大模型看，更側(cè)重技術(shù)能否滲透到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的‘毛細(xì)血管’中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)真正賦能信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。”樂(lè)信科技首席技術(shù)官陸勇表示，大模型通過(guò)深度學(xué)習(xí)算法，可以更高效地進(jìn)行數(shù)據(jù)分類(lèi)、計(jì)算，有助于實(shí)現(xiàn)客群的精細(xì)化服務(wù)。

　　消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為何密集發(fā)力金融科技？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，消費(fèi)金融公司往往以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和智能IT系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)無(wú)地域限制、24小時(shí)無(wú)節(jié)假日的自動(dòng)響應(yīng)，運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)，完成在線身份驗(yàn)證和反欺詐識(shí)別，通過(guò)自動(dòng)化的信用評(píng)估模型和數(shù)據(jù)分析工具，能夠快速處理大量貸款申請(qǐng)，使貸款隨時(shí)審批發(fā)放，極大地提高了消費(fèi)信貸的審批效率。

　　“消費(fèi)金融行業(yè)已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，獲客成本逐年推高，通過(guò)金融科技能力的運(yùn)用，一方面可以擴(kuò)大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑，為白領(lǐng)、新市民等更多用戶提供個(gè)性化金融服務(wù)方案；另一方面，數(shù)字化可以構(gòu)建全鏈條數(shù)字運(yùn)營(yíng)能力，降低企業(yè)成本。”海爾消費(fèi)金融副總經(jīng)理韓祥永表示，目前，多家消費(fèi)金融構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，從效率提升、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　消費(fèi)金融公司從首批啟動(dòng)北京、上海等城市試點(diǎn)起到試點(diǎn)范圍擴(kuò)至全國(guó)，截至目前，發(fā)展已有31家，服務(wù)客群人數(shù)已經(jīng)突破3億人次，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

　　歐陽(yáng)日輝表示，隨著金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，消費(fèi)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)銀行客戶定位的限制，能夠服務(wù)更廣泛的客戶群體，尤其是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長(zhǎng)尾客群，從而將目標(biāo)群體由高凈值客群轉(zhuǎn)向廣大中低端消費(fèi)群體，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，使更多的長(zhǎng)尾客群享受到便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，以此滿足多層次消費(fèi)金融需求。

　　延伸金融服務(wù)觸角

　　隨著用戶對(duì)線上借貸行為的認(rèn)知與接受程度加深，提升了線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)滲透率，消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。專家表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突出線上消費(fèi)信貸優(yōu)勢(shì)，不斷延伸和下沉金融服務(wù)觸角。

　　歐陽(yáng)日輝表示，線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)根植于“金融+場(chǎng)景+科技”的整合，消費(fèi)金融公司應(yīng)充分運(yùn)用科技能力提升消費(fèi)信貸的觸達(dá)能力，不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)下沉力度，充分發(fā)揮在激發(fā)消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、實(shí)現(xiàn)普惠金融等方面的積極作用。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能?！榜R上消費(fèi)金融下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)。下一步，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破口，不斷探索金融服務(wù)模式和場(chǎng)景，不斷延伸金融服務(wù)觸角，打造集差異化定位、線上化獲客、智能化風(fēng)控等于一體的普惠金融發(fā)展新模式。”馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理孫磊表示。

　　“消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入分析客戶數(shù)據(jù)，有助于挖掘更多消費(fèi)場(chǎng)景?！敝袊?guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)服務(wù)下沉要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以與各類(lèi)場(chǎng)景結(jié)合，如購(gòu)物、旅游、教育等，推出定制化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。此外，還可利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、移動(dòng)支付等手段，實(shí)現(xiàn)線上線下融合，拓寬消費(fèi)信貸的應(yīng)用場(chǎng)景。

　　切實(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)

　　金融科技的發(fā)展和應(yīng)用為消費(fèi)金融公司帶來(lái)新機(jī)遇，但消費(fèi)金融公司在使用金融科技過(guò)程中應(yīng)重視并采取有效措施預(yù)防相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》提出，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立與信息系統(tǒng)運(yùn)行管理模式相匹配的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系。因此，消費(fèi)金融公司在防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面，要加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)和信息安全管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)公司信息科技風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，才能促進(jìn)公司安全、持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

　　杜陽(yáng)表示，為有效防控風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融公司要加強(qiáng)流動(dòng)性管理。比如，合理配置資產(chǎn)和負(fù)債，確保消費(fèi)金融公司具備充足的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)。此外，從數(shù)據(jù)安全角度看，“消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與用戶隱私保護(hù)，確保用戶數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)和傳輸，遵循相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)敏感信息的保護(hù)?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記兼會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，接下來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還要注重運(yùn)用好金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，對(duì)用戶信用進(jìn)行評(píng)估，提高信用審核準(zhǔn)確性，以此提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　守住風(fēng)險(xiǎn)底線，是一切金融工作的前提，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本保障。消費(fèi)金融公司發(fā)力金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新，也要始終把合法合規(guī)擺在重要位置，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管要求相匹配。歐陽(yáng)日輝表示，消費(fèi)金融公司是受監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管的行業(yè)，監(jiān)管為確保消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展制定了一系列的監(jiān)管規(guī)定及政策，在進(jìn)行金融科技應(yīng)用、創(chuàng)新和服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保金融服務(wù)和產(chǎn)品的合法性和合規(guī)性。

　　王寶會(huì)

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