人民日報點贊青島:推廣專利權質押保險貸款 破解科技型中小企業(yè)融資難
保險公司、銀行、擔保公司三方聯(lián)動,破解科技型中小企業(yè)融資難
青島推廣專利權質押保險貸款
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針對科技型中小企業(yè)融資難,山東青島推出了專利權質押保險貸款模式。該模式將銀行承擔100%貸款風險轉變?yōu)楸kU公司、銀行和擔保公司三方進行風險分擔,搭建一個整合資源的平臺,實現(xiàn)了多方共贏。
專利權質押保險貸款模式自開展以來,共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆,共計13.67億元。
一分錢難倒英雄漢。手里拿著訂單,資金上卻捉襟見肘,這時,趙強腦海里蹦出的就是這句話。
趙強是海爾集團商用顯示設備小微智能互聯(lián)平臺(以下簡稱“互聯(lián)平臺”)的行政總監(jiān),公司主要研發(fā)智能課桌,是一家科技型中小企業(yè)。2019年,新產品研發(fā)成功,正要量產時,卻遭遇了融資難題。
“太難了!”趙強回想起來記憶猶新,“幸運的是,當時山東省青島市已經推出了專利權質押保險貸款,這才解了燃眉之急!”
專利融資,助企脫困
歷經兩年多,趙強終于研發(fā)成功了智能課桌,通過招投標,拿到了第一筆訂單。但他沒想到,貸款時卻遇到了困難。
按照銀行慣例,企業(yè)貸款必須有固定資產作抵押。然而,互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)都是輕資產,往往專利技術才是核心競爭力。
趙強也試過找風投,但是因周期長、條款苛刻、干涉經營等諸多原因沒談攏,只好作罷。
“當時可以說是火燒眉毛了?!壁w強說,為了搞研發(fā),幾個合伙人的個人資產全部抵押了。
硬著頭皮,趙強準備再找一家銀行試試,沒想到,轉機出現(xiàn)了。
經銀行介紹,他了解到,青島市知識產權事務中心為紓解科技型中小企業(yè)融資難題,推出了專利權質押保險貸款模式,符合條件的科技型中小企業(yè)可通過專利權等知識產權獲得貸款。
這次,互聯(lián)平臺經銀行推薦,通過專利機構的專利評價、擔保公司的盡職調查、保險公司的保前勘察、商業(yè)銀行的貸前審查,層層審核,終獲認可,憑借質押核心技術,最終獲得200萬元貸款。
此后,互聯(lián)平臺的發(fā)展進入快車道,年均增長30%,預計2022年營業(yè)額將過億元。
回歸市場,各司其職
互聯(lián)平臺的困境不是個例。融資難、融資貴一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,影響科技成果及時轉化。
青島市知識產權事務中心主任劉建志認為,要緩解融資難,主要得化解風險,滿足金融機構對風控的要求。因此,2015年,青島市探索將保險機構引入專利權質押貸款。
在實施過程中,青島市市場監(jiān)管局下設的青島市知識產權事務中心組織專利評價、保險、擔保、銀行及經紀服務機構建立專利權質押保險貸款服務聯(lián)盟,制定聯(lián)盟章程和工作規(guī)程,建立專業(yè)化的“薦評擔險貸”工作流程,推出專利權質押保險貸款風險化解體系。
這一體系有何獨特之處?
為了加強風控,青島市采取由區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機構推薦的方式選取貸款企業(yè)。此后由知識產權咨詢機構對擬質押的專利進行法律性、技術性、經濟性評價,從傳統(tǒng)代理轉型為知識產權運營,服務于擔保、保險和銀行。三類金融機構將銀行承擔100%貸款風險轉變?yōu)楸kU、銀行和擔保三方以6∶2∶2比例進行風險分擔,形成共保體。
經過推薦、評價、擔保、保險、貸款5個環(huán)節(jié)篩選,像互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)就能順利獲得貸款。
對于獲得專利權質押保險貸款的企業(yè),青島市還會進行一定政策扶持,給予50%的貼息資助,對企業(yè)購買保險產生的保險費給予60%資助。
目前,已有包括中國人民財產保險股份有限公司、中國工商銀行等在內的9家保險公司、16家銀行、8家地方擔保公司等金融機構加入質貸聯(lián)盟。
2021年,質貸聯(lián)盟共為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批程序,發(fā)放貸款3.2億元。專利權質押保險貸款模式自開展以來,共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆,累計使用財政資助資金3508萬元,撬動銀行貸款13.67億元。
專業(yè)服務,互惠共贏
“近幾年,明顯感覺貸款保證險在中小企業(yè)中的熱度上升了。”太平財產保險有限公司青島分公司承包部助理總經理李偉分析,這也得益于保險機構參與到專利權質押保險貸款中,實際上履行了為被保險人擔保增信的職能。
但此前,貸款保證險一般被保險經理人視為高風險領域,鮮有人碰。一方面因為信息不對稱,另一方面風險比較集中,業(yè)內非常謹慎,能夠或者是愿意釋放的承保能力都比較有限。
在青島的專利權質押保險貸款模式中,保險公司需承擔最高風險,為何仍愿意參與?
“雖然要承擔60%的風險,但我們對風控更有把握了。我們共保體三方可以進行獨立盡調,從各自識別風險的視角評估企業(yè),在前端把控風險這個環(huán)節(jié)更深入全面,只有三方均認可,貸款才能夠形成?!崩顐フf,“有了風險共擔,金融機構覺得風險明顯下降了,積極性自然就高了?!?/p>
不過,萬一發(fā)生風險,如何解決?
一旦企業(yè)違約,觸發(fā)了賠款機制,由保險公司賠款給銀行。待質押的專利技術被處置后,三方金融機構可按照共保比例共享處置所得費用,其中保險公司為60%。李偉說:“賠償有補償,意味著收益共享,減少了我們的損失,進一步增強了這類貸款的吸引力。”
實際上,觸發(fā)風險時還曾遇到過難題。劉建志解釋,企業(yè)到期未償還貸款會引起銀行貸款逾期罰息,產生復利,損失較大,而保險公司履行賠付責任卻會滯后,核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期,商業(yè)保險不對懲罰性、違約性的不良行為進行保障。
為此,當?shù)氐膶@麢噘|押保險貸款模式通過引入擔保公司破題,其不僅分擔20%的貸款風險,還在企業(yè)違約時承擔臨時還款責任,理順了實際操作中的風險化解體系。
2021年初,青島市啟動《青島市科技型中小微企業(yè)專利權質押貸款風險補償辦法》實施評估工作,進一步完善知識產權質押融資風險補償工作機制;下半年,調整優(yōu)化知識產權質押融資相關扶持政策,并納入市政府《關于貫徹落實省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財政政策加快重點產業(yè)高質量發(fā)展若干政策》。
“專利權質押保險貸款模式搭建了一個整合資源的平臺,兼顧各方利益,同時也能夠相互提供服務,實現(xiàn)各方共贏,否則平臺是沒有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’,雖然大小不一,串起來,裹上糖,大家都是一樣甜!”劉建志說。
《 人民日報 》( 2022年04月01日 10 版)
(責編:鄭浦麗、劉穎婕)
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