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借貸app暗藏高息陷阱,監(jiān)管當(dāng)積極出手

發(fā)布時間:2022-05-06 10:33:00來源: 光明網(wǎng)-時評頻道

  作者:冷勇

  日前,河南鄭州的錢女士向《中國消費(fèi)者報(bào)》投訴,稱自己在360借條借款,沒有享受到最低日息,提前還款時還要償還全息。

  據(jù)悉,按雙方約定:貸款金額9萬元,期限為24個月,貸款利率為7.4%/年,還款方式為每月等額(4434元)。其中,每月息費(fèi)684元,24個月全息為16416元。在已經(jīng)還款12個月后她想提前還款。然而系統(tǒng)顯示即使她提前12個月還款,仍需支付后面12個月的利息一共8892元。這樣算下來,錢女士的貸款實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%。

  眼下,各種借貸app的廣告充斥于網(wǎng)絡(luò),這些廣告大多號稱“利息低、額度大、到賬快”,各種暗示和誘惑讓人心動。而且這些借貸注冊門檻很低,只要輸入手機(jī)號、身份證號就行。但消費(fèi)者只要借了款,就會發(fā)現(xiàn)自己掉入了陷阱,所謂低利息暗藏各種附加條件,實(shí)際支付的利息其實(shí)很高,提前還款還要付全息等等。所以,360借條給消費(fèi)者挖坑,絕非偶然。

  根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定,借款人提前返還借款的,除另有約定外,應(yīng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。因此,360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖不違法,但不向借款人充分提示及說明這一條款,就屬于霸王條款,借款人可主張?jiān)摋l款不成為借款合同的內(nèi)容。而依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限,錨定為一年期LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計(jì)算,民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來說,按照這一標(biāo)準(zhǔn),互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過15%的部分不受保護(hù)。

  但消費(fèi)者遇到這類麻煩,要想維權(quán)并不容易。因?yàn)樵诂F(xiàn)行法規(guī)中沒有對提前還貸的具體規(guī)定,所以,消費(fèi)者維權(quán)時,往往底氣不足,如果走訴訟渠道,不僅流程較長,還要付出不菲的時間和和經(jīng)濟(jì)成本。所以,大多數(shù)消費(fèi)者遇到類似陷阱,往往只能“打碎牙往肚子里咽”,就像新聞中的錢女士,最終還是選擇繼續(xù)貸款。

  借貸app“好借”卻“難還”,由此帶來高昂的利率成本,理當(dāng)引起重視。在這樣的數(shù)字游戲中,消費(fèi)者顯然算不過商家,但這絕不意味著要默許這類商業(yè)騙局繼續(xù)橫行。如律師所言,“提前還款付全息”雖不違法,但務(wù)必要充分告知消費(fèi)者。相關(guān)金融法律法規(guī),應(yīng)該進(jìn)一步明確借貸方的“完全告知義務(wù)”,讓消費(fèi)者在遇到陷阱后,可以有規(guī)可依,更理直氣壯地維權(quán)。

  此前,校園貸、裸貸等違法違規(guī)現(xiàn)象在嚴(yán)厲打擊下有所好轉(zhuǎn),現(xiàn)在,面對這類虛假宣傳、誘導(dǎo)類的廣告,以及獅子大開口的高額利率,監(jiān)管部門也要積極出手,當(dāng)好消費(fèi)者的強(qiáng)有力后盾。對于那些利用借貸app,變相經(jīng)營高利貸,毫無底線坑害消費(fèi)者的企業(yè),理當(dāng)嚴(yán)厲處罰;對于屢查屢犯,追逐暴利的企業(yè),理當(dāng)果斷吊銷其金融執(zhí)照。

  而作為消費(fèi)者自身更要理性借貸,不可被眼花繚亂的廣告語所蒙蔽,而是要注意風(fēng)險(xiǎn)防范,尤其要在了解附加條款的基礎(chǔ)上再做決定。消費(fèi)者必須要知道一個常識,天上不會掉餡餅,金融行業(yè)從來沒有“輕松借錢”一說,以低息為噱頭背后,實(shí)際上往往埋著高息的“深坑”。總之一句話,借貸有風(fēng)險(xiǎn),花錢需謹(jǐn)慎。(冷勇)

(責(zé)編: 李雨潼)

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