作者：趙志疆

　　“如果您的房貸利率是5.5%至6.3%，通過(guò)‘轉(zhuǎn)貸’可低至3.2%。”“抓緊銀行降息的機(jī)會(huì)，做個(gè)‘轉(zhuǎn)貸’省十幾萬(wàn)元利息！不香嗎？”最近，一些貸款中介在社交平臺(tái)上貼出“轉(zhuǎn)貸”廣告，宣稱(chēng)可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換高利率房貸的方式，幫存量房貸利率較高的購(gòu)房者省下貸款總利息。

　　近日，伴隨多地首套房貸利率邁入“3時(shí)代”，新增房貸與存量房貸利差拉大。針對(duì)存量房貸利率較高的購(gòu)房者“想降息”心理，一些貸款中介做起了“轉(zhuǎn)貸”的灰色生意，宣稱(chēng)可以通過(guò)低成本消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的操作來(lái)實(shí)現(xiàn)。雖然貸款中介的宣傳聽(tīng)起來(lái)很美，“轉(zhuǎn)貸降息”做起來(lái)卻并不容易：需要使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸歸還過(guò)橋資金。過(guò)程中涉及高昂金額，而且存在違約違法風(fēng)險(xiǎn)，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，都可能讓消費(fèi)者陷入困境。

　　根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。因此，借款人首先面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是，一旦經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸申請(qǐng)失敗，不僅要背負(fù)高息的過(guò)橋資金還款壓力，而且要承擔(dān)中介機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)費(fèi)用。即使“轉(zhuǎn)貸”操作成功，如果銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款資金未按照合同約定使用，借款人將承擔(dān)違約責(zé)任，不僅面臨被提前收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。除此之外，不法中介在“幫助”借款人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，往往通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得貸款資格，涉嫌騙取銀行貸款，借款人甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。

　　更為重要的是，所謂“轉(zhuǎn)貸降息”已經(jīng)引起了監(jiān)管部門(mén)的重視和警惕——不久前，央行、銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)提到，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。換句話(huà)說(shuō)，“轉(zhuǎn)貸降息”的可操作空間越來(lái)越小，違規(guī)甚至違法風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

　　違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”可謂步步驚心、危險(xiǎn)重重，即使如此，某些不法中介依然上下其手。究其原因，新增房貸與存量房貸利差太大，房貸提前還款太難——在還款需求較集中的地區(qū)，部分銀行出現(xiàn)辦理提前還貸預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)的情況，有的排隊(duì)時(shí)間得兩三個(gè)月甚至半年之久。買(mǎi)房是一項(xiàng)重大的消費(fèi)，在首套房貸利率邁入“3時(shí)代”的背景下，存量房貸利率較高的購(gòu)房者難免會(huì)心生怨言，漫長(zhǎng)的提前還貸等待過(guò)程，更是令人感到“肉疼”。于是，有些購(gòu)房者甘愿鋌而走險(xiǎn)，并因此與不法中介“一拍即合”。

　　從維護(hù)金融秩序的角度出發(fā)，違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”理應(yīng)得到強(qiáng)力糾偏。不過(guò)，從保障消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的角度出發(fā)，房貸提前還款難也有必要予以盡快解決。這也正是金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下的一項(xiàng)重點(diǎn)工作：在上述座談會(huì)上，央行、銀保監(jiān)會(huì)還要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作。近日，多家銀行已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶(hù)為中心的理念，及時(shí)響應(yīng)客戶(hù)還款訴求。

　　只有保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，才能清除渾水摸魚(yú)的不法中介，維護(hù)健康的金融秩序。有效化解房貸提前還款難，不僅可以使購(gòu)房者更加理智審慎地做出個(gè)人抉擇，而且有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期和信心，為加快經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供有力支撐。（趙志疆）