年輕群體信用卡違約的原因及規(guī)制
隨著網(wǎng)絡(luò)消費、分期付款、持卡消費有禮等業(yè)務(wù)不斷花樣翻新,信用卡在為普通百姓的信貸消費提供便利的同時,也刺激了人們的購買欲望,而過度的提前消費往往會伴隨一些法律風(fēng)險,引發(fā)訴訟糾紛的案件逐漸增多。
調(diào)研顯示,信用卡使用最頻繁、違約率最高的用戶都集中在年輕群體,他們對信用卡法律風(fēng)險、信用風(fēng)險普遍預(yù)防和判斷能力較弱,催生了“隱形貧困人口”“月光族”“吃土族”等新生網(wǎng)絡(luò)流行詞的走紅,同時影響了社會誠信體系的建設(shè)。
年輕群體信用卡違約多發(fā)的原因包括多個方面:一是對年輕群體理財教育存在盲區(qū),家庭教育和社會引導(dǎo)不夠,導(dǎo)致在提前消費后逾期的可能性也大大增加;二是金融機(jī)構(gòu)惡性競爭隨意發(fā)卡隱患較多,部分銀行為了搶占市場份額進(jìn)行惡性競爭,一些年輕人沖著禮品或者幫朋友完成業(yè)務(wù),盲目開卡;三是銀行后期催收不足,持卡人心存僥幸。當(dāng)前,銀行對逾期還款行為催收方式十分有限,往往是簡單通過電話或短信方式催收,在申請人還貸能力不足后,并沒有第一時間凍結(jié)信用卡。部分持卡人抱有僥幸心理,認(rèn)為銀行找不到人就無可奈何,對后期被法院列為失信被執(zhí)行人的后果認(rèn)識不足。
為了有效打擊信用卡詐騙行為,最高法、最高檢聯(lián)合下發(fā)決定,自2018年12月1日起,惡意透支信用卡數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的,將被認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”,構(gòu)成信用卡詐騙罪。因此,肆無忌憚的超前消費,只會讓自己債務(wù)的窟窿越來越大,最終落下悲慘下場。信用卡透支絕非小事,必須量力而為、量力而行,切勿觸及法律紅線、以身試法。
2021年5月25日,《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》開始施行,對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶等當(dāng)事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產(chǎn)生的民事糾紛進(jìn)行規(guī)范。
信用卡風(fēng)險來源是多方面的,國家、社會及個人等相關(guān)主體應(yīng)共同努力,形成解決及防范信用卡風(fēng)險的合力。除了上述法律法規(guī)的完善,信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)注重內(nèi)部風(fēng)險控制和外部誠信體系建設(shè)的統(tǒng)一。
一方面,應(yīng)盡快建立和健全有效的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系。亟須在制度建設(shè)和法治建設(shè)層面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù),嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡程序,完善信用卡資信評估制度,落實銀行卡管理制度規(guī)定,加大對申請人的征信情況和履行能力的審核力度,仔細(xì)甄別客戶提供資料的真實性,加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。
另一方面,應(yīng)重視誠信體系的建設(shè)和強(qiáng)化對惡意透支的打擊力度。加強(qiáng)對公民特別是年輕群體的普法宣傳,引導(dǎo)公民審慎開卡,量力支出,合理消費,樹立良好的個人信用。嚴(yán)厲打擊金融失信行為,依法強(qiáng)化執(zhí)行信用懲戒,繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開力度,使惡意透支信用卡的行為“無所遁形”,從而倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡,防范和降低信用卡法律風(fēng)險。
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