房產(chǎn)遇災(zāi)能獲賠百萬(wàn)?“家財(cái)險(xiǎn)”值得買(mǎi)嗎?
中新網(wǎng)8月11日電 (中新財(cái)經(jīng) 宮宏宇) 當(dāng)前,自然災(zāi)害給家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的損失牽動(dòng)人心,特別是其中占居民財(cái)產(chǎn)大頭的房產(chǎn)?!昂樗^(guò)去第一件事就是買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)?!庇小胺慨a(chǎn)保險(xiǎn)箱”之稱(chēng)的家財(cái)險(xiǎn)也在升溫。
家財(cái)險(xiǎn)能保什么?遇到臺(tái)風(fēng)、洪水究竟能賠多少錢(qián)?
199元年保費(fèi) 最高賠1000萬(wàn)
“房子被泡了,除了臉盆和拖鞋,其它東西幾乎都不能用了?!奔易『颖变弥菽承^(qū)一樓的芳晴(化名)家在剛過(guò)去的一輪京津冀強(qiáng)降雨中損失慘重,十幾萬(wàn)的裝修被徹底淹沒(méi)。芳晴感嘆,“要是當(dāng)時(shí)給房子買(mǎi)了保險(xiǎn)就好了”。
針對(duì)洪水等自然災(zāi)害造造成的房屋、家具等損壞承保的險(xiǎn)種就是家財(cái)險(xiǎn)。目前,多家保險(xiǎn)公司都推出了家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。
以平安保險(xiǎn)官網(wǎng)的“悅享逸家家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”為例,其保障內(nèi)容包含房屋主體損失、房屋裝修損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等11個(gè)項(xiàng)目,損失涉及多種自然災(zāi)害,包括了臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、火災(zāi)等情況。
家財(cái)險(xiǎn)“一年一?!?,每年的保費(fèi)不高,從幾十元到數(shù)百元不等。如,太平人壽旗下的一款“太平千萬(wàn)家財(cái)險(xiǎn)”每年保費(fèi)為199元,如遇到房屋主體損失賠付金額最高為1000萬(wàn)元,室內(nèi)裝潢及附屬設(shè)施損失最高200萬(wàn)元,室內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高50萬(wàn)元。
支付寶上還有年費(fèi)僅39元,且能分期月付的螞蟻“家財(cái)?!保课菁捌涫覂?nèi)附屬設(shè)備受損最高可賠償50萬(wàn)元。
“不止可以保一套房屋?!倍嗉冶kU(xiǎn)顧問(wèn)都向中新財(cái)經(jīng)強(qiáng)調(diào)說(shuō),由于一些家庭不止有一套房產(chǎn),家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍比較靈活。如,“平安悅享逸家”家財(cái)險(xiǎn)可以保障投保人一家三代的房屋,共享額度。螞蟻保的“家財(cái)?!眲t可以保障投保人名下的任意一套房產(chǎn),以先出險(xiǎn)的房屋為準(zhǔn)。
緊急開(kāi)鎖、馬桶疏通、水管漏水......除了房屋直接的損失,許多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品還配套了比自然災(zāi)害更常見(jiàn)的日常生活中的理賠項(xiàng)目。
洪水后家財(cái)險(xiǎn)“難求”
“您房屋的所在地剛遭遇了洪水,暫時(shí)還不能買(mǎi)我們的家財(cái)險(xiǎn)?!?日,當(dāng)芳晴向多家保險(xiǎn)公司咨詢家財(cái)險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)品時(shí),得到的都是拒絕的答復(fù)。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員解釋說(shuō),由于剛經(jīng)歷過(guò)洪水的地區(qū)還沒(méi)完全重建,此時(shí)上保險(xiǎn)容易造成理賠糾紛,需要過(guò)一段時(shí)間再看。另一家保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售則表示,對(duì)于遭遇洪水比較嚴(yán)重地區(qū)的居民,后續(xù)還不能確定家財(cái)險(xiǎn)是否會(huì)繼續(xù)開(kāi)放,“保險(xiǎn)公司也擔(dān)心這個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高,賠付金額會(huì)過(guò)高?!?/p>
此外,在自然災(zāi)害中更容易受損的農(nóng)村自建房,購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的難度也更大。
中新財(cái)經(jīng)注意到,許多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品都僅承保被保險(xiǎn)人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房,而能承保農(nóng)村房屋的家財(cái)險(xiǎn)多來(lái)自一些地方性的小型保險(xiǎn)公司。
某保險(xiǎn)銷(xiāo)售向中新財(cái)經(jīng)直言,“農(nóng)村自建房風(fēng)險(xiǎn)太大了,且價(jià)值不好核定?!?/p>
同時(shí),盡管家財(cái)險(xiǎn)能夠覆蓋臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害,但地震通常不在保障范圍內(nèi)。此前曾引發(fā)熱議的居民私拆承重墻導(dǎo)致其他居民產(chǎn)生損失的情況,由于家財(cái)險(xiǎn)往往不包括人為造成的房屋倒塌或墻體破損,一般也無(wú)法保障。
“小眾”保險(xiǎn)走熱 購(gòu)買(mǎi)該注意些什么?
雖然保險(xiǎn)范圍有限,但作為房產(chǎn)的一層保障,家財(cái)險(xiǎn)得到的關(guān)注的確在增加。
據(jù)瑞士再保險(xiǎn)2023年6月發(fā)布的數(shù)據(jù),2022年家財(cái)險(xiǎn)在行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%,與同屬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)相比顯得十分冷門(mén)。不過(guò),同年家財(cái)險(xiǎn)也以67.22%的增長(zhǎng)率成為了保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種。
目前,家財(cái)險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的滲透率還遠(yuǎn)低于法國(guó)、美國(guó)、巴西、日本等國(guó)家。但瑞再指出,隨著中國(guó)住房市場(chǎng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對(duì)于居住安全的關(guān)注上升,以及各個(gè)險(xiǎn)企對(duì)于非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘,家財(cái)險(xiǎn)正成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一大發(fā)展熱點(diǎn),市場(chǎng)潛力巨大。
河北保定的小林(化名)告訴中新財(cái)經(jīng),之前家里遭遇火災(zāi),他購(gòu)買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)賠付了大約10萬(wàn)元,“還是比較可觀的?!?/p>
除了商業(yè)家財(cái)險(xiǎn),目前多個(gè)城市推出了普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),以“共保體”模式承保。如,8月8日,上海推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家?!保栈莅姹YM(fèi)89元/年/戶,涵蓋財(cái)產(chǎn)、第三方責(zé)任、人身意外以及生活服務(wù)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障,總保額為120萬(wàn)元。
面對(duì)這一相對(duì)陌生的險(xiǎn)種,選購(gòu)時(shí)需要注意什么?業(yè)內(nèi)人士建議,家財(cái)險(xiǎn)并非保額越高越好,其遵循的是損失補(bǔ)償原則,“損失多少賠多少”,修復(fù)房屋受損有專(zhuān)人評(píng)估花費(fèi),除非房屋徹底消失,否則不會(huì)賠償房屋主體損失中最高的保額。因此不必盲目追求超出自己房產(chǎn)價(jià)值的高保額,應(yīng)該選擇適合自己的。(完)
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