養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展再加把勁
個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。自人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等部門(mén)去年11月聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》以來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已超過(guò)半年。截至5月25日,個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)達(dá)3743.51萬(wàn)人,運(yùn)行總體平穩(wěn)。不過(guò),很多居民在開(kāi)戶后并未持續(xù)向賬戶中投入資金,“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對(duì)此,本報(bào)記者進(jìn)行了采訪。
開(kāi)戶積極,繳存不夠
在中國(guó),多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),參保人數(shù)超10億;第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金,由單位和職工共同繳費(fèi),國(guó)家給予政策支持;第三支柱則包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)后,吸引很多人關(guān)注。
今年2月,在上海一家外企工作的熊盡通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。目前個(gè)人養(yǎng)老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會(huì)頂格轉(zhuǎn)入1000元購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品。在她看來(lái),這筆持續(xù)性的投入對(duì)養(yǎng)老十分重要?!皞€(gè)人養(yǎng)老金豐富了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的選擇,我打算持續(xù)投入?!?/p>
中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,七成受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。然而在實(shí)踐中,開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的居民不少,像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。
人社部數(shù)據(jù)顯示,截至今年一季度末,全國(guó)3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存,實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%;儲(chǔ)存總額182億元,人均儲(chǔ)存僅2022元。
開(kāi)戶積極、繳存猶豫,這是為啥?
有的擔(dān)心急用錢(qián)時(shí)不方便。天津姑娘王倩怡說(shuō):“繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限每年為12000元,平均到每個(gè)月是1000元。雖說(shuō)這個(gè)額度不算很大,但持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。根據(jù)政策,參加人領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的條件是‘達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡’‘完全喪失勞動(dòng)能力’‘出國(guó)(境)定居’等,萬(wàn)一自己有事急用錢(qián)就會(huì)受限?!?/p>
有的想等退休年齡確定了再?zèng)Q定。“從投資多樣化的角度說(shuō),我是愿意在個(gè)人養(yǎng)老金上投一點(diǎn)的?!痹诔啥紡氖滦睦碜稍冃袠I(yè)的周馭讓說(shuō),考慮到個(gè)人養(yǎng)老金需要在退休時(shí)才能支取,自己未來(lái)適用的退休年齡就成為關(guān)鍵。“從全球看,延遲退休都是一個(gè)大趨勢(shì)。作為80后,我離退休還比較遠(yuǎn),適用的退休年齡目前還不夠確定,所以想再等等看。”
有的希望稅收優(yōu)惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機(jī)構(gòu)工作,也是最早一批接觸個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的。甄雨說(shuō),自己和很多年輕同事都已經(jīng)開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。但不少人停留在“光開(kāi)戶,不存錢(qián)”的狀態(tài)。甄雨認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金是一場(chǎng)“長(zhǎng)跑”,稅收優(yōu)惠政策需要有更長(zhǎng)期的信號(hào)?!拔胰ツ昀U存的個(gè)人養(yǎng)老金,今年已經(jīng)獲得了退稅優(yōu)惠。不過(guò),個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策在未來(lái)是否還會(huì)有變化,我拿不太準(zhǔn),這也影響今后的繳存意愿。”她說(shuō)。
產(chǎn)品吸引力要增強(qiáng)
多位業(yè)內(nèi)人士表示,個(gè)人養(yǎng)老金作為新生事物,居民從了解到接受需要一個(gè)過(guò)程。盡管如此,相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力依然有待增強(qiáng)。
養(yǎng)老屬性要更突出。中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云說(shuō),個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施后,呈現(xiàn)“兩低三不”的狀態(tài),即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低;產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購(gòu)渠道不暢、居民參保意愿不強(qiáng)。
“除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外,個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)特征不明顯,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外其它個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無(wú)差異?!辈艿略普f(shuō),個(gè)人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引居民參加,關(guān)鍵看產(chǎn)品和服務(wù)能否得到居民認(rèn)可。目前,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上還有待加強(qiáng)養(yǎng)老屬性,資金投資運(yùn)作也要經(jīng)受住市場(chǎng)的長(zhǎng)期考驗(yàn)。
產(chǎn)品供給要更精準(zhǔn)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司董事長(zhǎng)白濤認(rèn)為,作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”,個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)量增長(zhǎng)速度比較快,但開(kāi)戶后繳費(fèi)情況跟預(yù)期相比有差距。這其中,產(chǎn)品吸引力不夠強(qiáng)、個(gè)人直接操作養(yǎng)老金賬戶較為復(fù)雜、政策激勵(lì)有待提高等問(wèn)題需要重視。
“比如,建立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之后,領(lǐng)取時(shí)還要繳3%的稅,是否可以考慮對(duì)低收入人群進(jìn)一步減稅免稅?再如,現(xiàn)在大概650多個(gè)產(chǎn)品分散在不同的平臺(tái)里,包括儲(chǔ)蓄類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類、基金類,很多人對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況并不太清楚,能否針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段人群進(jìn)行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給?”白濤說(shuō)。
產(chǎn)品要更豐富。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司總裁傅帆說(shuō),實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略,就要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前,中國(guó)養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例約為10%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平,還有很大提升空間。讓養(yǎng)老金融支撐養(yǎng)老服務(wù),就要形成“產(chǎn)品—服務(wù)—投資”的良性循環(huán)。
傅帆建議,應(yīng)進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,特別是積極擴(kuò)展重疾、護(hù)理、失能等保障類產(chǎn)品。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)“產(chǎn)護(hù)對(duì)接”的鼓勵(lì)和支持力度,為對(duì)接醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)資源的養(yǎng)老金融產(chǎn)品再增加一些稅收方面的優(yōu)惠政策,并允許同業(yè)或者跨業(yè)資源共享。
金融機(jī)構(gòu)積極推廣
南開(kāi)大學(xué)社會(huì)工作與社會(huì)政策系教授吳帆說(shuō),在中國(guó)老齡化快速發(fā)展的背景下,發(fā)展養(yǎng)老體系“第三支柱”的意義日益重要。特別是對(duì)中年人和青年人而言,個(gè)人養(yǎng)老金是優(yōu)化個(gè)人終生收入跨期配置的重要手段。與其他金融產(chǎn)品相比,個(gè)人養(yǎng)老金的制度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該突出“低投入、保長(zhǎng)遠(yuǎn)”的特點(diǎn)。
值得注意的是,很多金融機(jī)構(gòu)都紛紛加大服務(wù)力度,為客戶普及相關(guān)知識(shí),提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。
記者從中國(guó)工商銀行了解到,在試點(diǎn)地區(qū),該行各級(jí)基層機(jī)構(gòu)積極走進(jìn)各類政企事業(yè)單位等,就個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)線上線下開(kāi)戶、繳存、投資等,主動(dòng)做好金融服務(wù)工作;在非試點(diǎn)地區(qū),該行也圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)展預(yù)熱宣傳,多種途徑為客戶提供政策咨詢、業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件等解答服務(wù)。從效果看,大部分居民反響比較積極,尤其對(duì)“稅收專項(xiàng)扣除和節(jié)稅案例”和“繳存后可投資的產(chǎn)品”等較為關(guān)注,會(huì)進(jìn)行詳細(xì)咨詢,也會(huì)要求銀行預(yù)測(cè)具體節(jié)稅金額及繳存后購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品收益。
“我們當(dāng)?shù)赜幸患覇T工超200人的企業(yè)。企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金政策非常感興趣,請(qǐng)我們?yōu)槠髽I(yè)員工集中開(kāi)展詳細(xì)講解。我們精心準(zhǔn)備后上門(mén)進(jìn)行了宣講,現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈,員工當(dāng)場(chǎng)預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)的比率達(dá)到了60%以上。如今,這家企業(yè)員工預(yù)約服務(wù)率超過(guò)九成,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)正在獲得更多人的認(rèn)可?!敝袊?guó)工商銀行山東淄博高新支行行長(zhǎng)公維民說(shuō)。
據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人金融部養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái),建行將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶作為服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老客群的重要抓手。對(duì)內(nèi)開(kāi)展多輪政策解讀和培訓(xùn),讓客戶經(jīng)理們正確認(rèn)知養(yǎng)老金賬戶的優(yōu)勢(shì)及主要面向客群;對(duì)外堅(jiān)持線上線下相結(jié)合、常態(tài)化動(dòng)態(tài)化相結(jié)合,開(kāi)展形式多樣的政策及產(chǎn)品宣傳。
“我們率先打通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立、資金繳存、投資交易、領(lǐng)取報(bào)稅全鏈條服務(wù)閉環(huán),不斷完善用戶體驗(yàn)??蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)銀行、小程序等線上渠道,只需不到1分鐘即可在我行完成賬戶開(kāi)立。此外,建行依托大財(cái)富管理專業(yè)優(yōu)勢(shì),推出養(yǎng)老規(guī)劃、稅優(yōu)計(jì)算器、養(yǎng)老計(jì)算器三大工具,內(nèi)引外聯(lián)搭建養(yǎng)老產(chǎn)品貨架,開(kāi)展‘基金Y份額一折優(yōu)惠’,為客戶提供‘養(yǎng)老投教—養(yǎng)老規(guī)劃—資產(chǎn)配置—產(chǎn)品優(yōu)選—長(zhǎng)期陪伴’一站式服務(wù)?!痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。
吳帆建議,加快養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展,還需進(jìn)一步提高個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的靈活性,特別是降低客戶出現(xiàn)“應(yīng)急支取”“中斷繳費(fèi)”“轉(zhuǎn)移接續(xù)”等情況時(shí)的成本。同時(shí),探索建立不同個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換機(jī)制?!巴怀鎏厣?、做好個(gè)人養(yǎng)老金與其他理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之間的區(qū)分,是接下來(lái)工作的重點(diǎn)?!彼f(shuō)。
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