更好撐起養(yǎng)老保險(xiǎn)新支柱
作者:婁飛鵬
日前,人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施,在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)先行落地。這是我國積極有效應(yīng)對人口老齡化的重要舉措,對于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需要,具有重要的作用。
人口老齡化已成為今后一段時(shí)期我國的基本國情,個(gè)人養(yǎng)老金的重要性逐漸凸顯。今年以來,作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展明顯加快。這是通過采取個(gè)人賬戶模式,由個(gè)人繳費(fèi),實(shí)行完全積累、市場化運(yùn)營,并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接的一種養(yǎng)老金構(gòu)成模式。今年4月份,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確指出,推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金?!兑庖姟穼€(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)。11月份,人社部等5部門發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》,就個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展提出落實(shí)措施。財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門也采取了相關(guān)舉措,從稅收優(yōu)惠、機(jī)構(gòu)產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面推動個(gè)人養(yǎng)老金起步發(fā)展。
黨的二十大報(bào)告提出,發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前來看,在金融管理部門的積極推動下,國內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品種類逐步豐富,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)逐步增加。從金融產(chǎn)品看,在金融管理部門主導(dǎo)下,通過采用試點(diǎn)的方式,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類更加多元,包括特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財(cái)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老金基金等產(chǎn)品。從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)看,銀保監(jiān)會在之前試點(diǎn)準(zhǔn)入個(gè)人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司的基礎(chǔ)上,出臺了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、理財(cái)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件,證監(jiān)會發(fā)布了個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄。
面對個(gè)人養(yǎng)老金金融供給增加,人民群眾需要對個(gè)人養(yǎng)老金有正確的認(rèn)識,在投資中樹立正確的理念,選擇合適的產(chǎn)品,積極參與積累個(gè)人養(yǎng)老金,助力自身老年生活更美好。
科學(xué)理解個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),采用個(gè)人自愿參加,政府提供政策支持引導(dǎo),市場化運(yùn)作的方式運(yùn)行。通過個(gè)人積累個(gè)人養(yǎng)老金,有助于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金的基礎(chǔ)上,豐富養(yǎng)老金來源。
樹立正確的投資理念。面對人口老齡化快速發(fā)展,老年人口需求更加多元化,簡單依靠儲蓄存款難以很好滿足養(yǎng)老需要,應(yīng)通過投資積累養(yǎng)老資產(chǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金投資屬于長期投資,在投資過程中需要樹立長期投資以追求長期收益的理念。個(gè)人養(yǎng)老金是用于養(yǎng)老需要的,但積累個(gè)人養(yǎng)老金需要從長計(jì)議,從中青年階段開始著手規(guī)劃、早投資,建立老年生活更有保障的思路,根據(jù)個(gè)人情況盡早開展個(gè)人養(yǎng)老金投資。
選擇合適的金融產(chǎn)品。不同的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品適合不同的個(gè)人投資者,不同年齡段群體的投資選擇也不同,需要做好投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例配置。在個(gè)人養(yǎng)老金投資選擇中,需要綜合考慮個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好或風(fēng)險(xiǎn)承受能力,個(gè)人所處的年齡階段,以及對老年生活的預(yù)期等因素。風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、年齡相對年輕、對老年生活期望值較高的群體,可以更多選擇預(yù)期收益較高的金融產(chǎn)品,反之則需要選擇更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。
讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福,儲備養(yǎng)老資產(chǎn)是題中應(yīng)有之義。在此過程中,政府部門和用人單位要做好養(yǎng)老資產(chǎn)積累相關(guān)工作,同時(shí)也需個(gè)人充分利用政府的優(yōu)惠政策,根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況科學(xué)合理選擇金融機(jī)構(gòu)提供的豐富的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,助力老年生活更加美好。(婁飛鵬)
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