□ 張艷芳

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起，各行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系日益密切，其中保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，并且在這過程中傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日益密切聯(lián)系，誕生了一系列新生事物，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。而隨著大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的理解和接受度日益提升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展腳步也在不斷加快，一方面拓展了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)，促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展，另一方面作為新生事物其在發(fā)展過程中尤其是保險(xiǎn)合同法律規(guī)制層面還有待完善。文章從建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律規(guī)范體系、與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法銜接、明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)內(nèi)容、做好監(jiān)管工作等幾個(gè)方面進(jìn)行分析，擬在解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同發(fā)展過程中出現(xiàn)的法律規(guī)制問題，從保險(xiǎn)合同本質(zhì)去探析互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)法律規(guī)制的完善，真正解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中存在的問題，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同規(guī)范化發(fā)展。

　　做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律法規(guī)體系的建立。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同作為對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的拓展與創(chuàng)新，該領(lǐng)域法律法規(guī)還未形成一個(gè)統(tǒng)一的法律體系，在實(shí)際執(zhí)行過程中還存在不同部門之間的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款存在矛盾與沖突，或者存在相關(guān)法律規(guī)范缺漏等問題。首先，做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律法規(guī)各部門之間的協(xié)調(diào)配合。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同包含法律法規(guī)，又包含其他部門制定的規(guī)章制度，為避免在使用時(shí)出現(xiàn)矛盾與沖突，在制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)，涉及部門需要提前做好協(xié)調(diào)規(guī)劃，由統(tǒng)一部門進(jìn)行扎口，制定相對(duì)統(tǒng)一的法律規(guī)章，另外還可以強(qiáng)化銀保監(jiān)會(huì)在制定法律法規(guī)過程中的作用，分析匯總各類案件，為科學(xué)立法提供重要依據(jù)。其次，補(bǔ)全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同立法漏洞，做到有法可依。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中存在法律漏洞，很多保險(xiǎn)問題糾紛往往也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同存在的法律空白所引發(fā)的，這就需要相關(guān)立法部門及時(shí)排查互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的法律漏洞，并有針對(duì)性制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律規(guī)制。當(dāng)前可以以民法典中關(guān)于合同篇、傳統(tǒng)保險(xiǎn)法等法律理論為基礎(chǔ)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)法律規(guī)制如電子簽名法等，整理規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)法律合同，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律細(xì)化和健全。

　　做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律法規(guī)之間的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一種創(chuàng)新，但其本質(zhì)還是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，仍屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同規(guī)范，所以傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度法律規(guī)范對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同簽訂依舊適用。所以，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律規(guī)制過程中，首先，應(yīng)該以傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律為規(guī)范和基礎(chǔ)，通過傳統(tǒng)保險(xiǎn)法內(nèi)容處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中存在的問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律規(guī)制是建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)法基礎(chǔ)之下的，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)還需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新特點(diǎn)、新問題，不斷對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律進(jìn)行完善和補(bǔ)充，使現(xiàn)在實(shí)行的法律規(guī)范能夠更好地與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合。最后，修訂傳統(tǒng)保險(xiǎn)法，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)寫入其中，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)容、規(guī)范、特點(diǎn)等進(jìn)行法律層面規(guī)范和明確，從法律層面承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位。當(dāng)然由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新生事物，不可能在保險(xiǎn)法中制定得面面俱到，所以還要依托相關(guān)機(jī)構(gòu)制定補(bǔ)充性文件和說明，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的新問題加以明確和規(guī)范，不斷完善法律體系建設(shè)，更好地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律相銜接。

　　規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律規(guī)制內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)朝著法治化方向發(fā)展過程中，除了健全相關(guān)法律外，還需要從法律層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)規(guī)制，確保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)容與法律規(guī)定相一致。第一，進(jìn)一步完善對(duì)保險(xiǎn)人做好提示和說明要求；第二，在法律規(guī)制中明確義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)；第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同規(guī)制過程中還需要允許履行義務(wù)方式的多樣；第四，如果涉及專業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容，為避免日后發(fā)生矛盾糾紛，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)專業(yè)內(nèi)容進(jìn)行明確解釋，并做好溝通工作確保投保人清晰理解其具體內(nèi)容。

　　完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律規(guī)制監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由于是新出現(xiàn)事物，在其售賣過程中相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說出現(xiàn)的矛盾糾紛往往也比較多，其最主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的不完善。首先，要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管制度，按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行具體分類，并根據(jù)其差異性做好分類監(jiān)管。比如對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，需要線下評(píng)估與線上簽約相結(jié)合，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行客觀標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)，避免投保人虛假投保。其次，建立多元糾紛解決協(xié)調(diào)機(jī)制，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，單純線下保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足人們多樣化需求，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)的各類問題也日益復(fù)雜和多元化，這就需要建立多元矛盾解決機(jī)制，一方面建立線上糾紛調(diào)解機(jī)制，將解決路徑拓展至線上，采取線上投訴協(xié)調(diào)機(jī)制，極大降低訴訟成本，提高問題解決效率。另一方面，可以建立選擇性爭議解決機(jī)制，由專業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)人士成立專業(yè)組織，在投保人和保險(xiǎn)公司發(fā)生矛盾糾紛時(shí)，可以先由協(xié)會(huì)進(jìn)行認(rèn)定解決，減輕司法機(jī)關(guān)壓力，讓專業(yè)人士解決專業(yè)問題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決的公平專業(yè)。最后，完善第三方網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督機(jī)制，對(duì)投保人投保經(jīng)費(fèi)應(yīng)該劃入專項(xiàng)賬戶進(jìn)行收取并自覺接受監(jiān)督，避免投保人資金被私人挪用，損害投保人利益。

　　綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律法規(guī)的制定是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)提出的新要求，我們需要從保險(xiǎn)根本特點(diǎn)出發(fā)，從宏觀層面把控到微觀層面的法規(guī)制定做好銜接，彌補(bǔ)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法規(guī)制度的空缺和不足，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有序發(fā)展。