人口老齡化:養(yǎng)老金融如何緩解“養(yǎng)老焦慮”?
新華社北京1月2日電題:人口老齡化:養(yǎng)老金融如何緩解“養(yǎng)老焦慮”?
新華社“新華視點(diǎn)”記者譚謨曉、張千千
我國60歲及以上人口達(dá)到2.8億,人口老齡化程度持續(xù)加深。緩解一些人存在的“養(yǎng)老焦慮”,保障老有所養(yǎng),離不開金融行業(yè)的發(fā)展。
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)年金、職業(yè)年金,個(gè)人養(yǎng)老金制度和市場化的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前,第一支柱基本健全,第二支柱初步建立并逐步完善,第三支柱仍是短板。
國家金融監(jiān)督管理總局近期提出,加快養(yǎng)老金融發(fā)展,著力補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板。保險(xiǎn)、銀行、基金等行業(yè)如何發(fā)力養(yǎng)老金融?“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了調(diào)查。
如何拓寬居民養(yǎng)老投資渠道?
記者采訪發(fā)現(xiàn),隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,老百姓的養(yǎng)老保障需求日益多樣化,越來越重視養(yǎng)老財(cái)富儲備。
在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企業(yè)年金目前只有部分企業(yè)提供;養(yǎng)老金融作為第三支柱的有力支撐,由于參與門檻相對較低,參與方式靈活,被寄予厚望。
2022年11月,個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36地啟動實(shí)施。截至2023年底,超5000萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金,可以購買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。
國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只,包括465只儲蓄類產(chǎn)品、162只基金類產(chǎn)品、107只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、19只理財(cái)類產(chǎn)品。
北京“95后”青年歐陽文華按年上限繳納了12000元個(gè)人養(yǎng)老金并投資了一只公募基金。短期內(nèi),這筆資金能夠享受稅收優(yōu)惠;長期來看,又相當(dāng)于給自己存了一筆養(yǎng)老錢?!斑@樣可以讓未來生活多一分保障?!睔W陽文華說。
在個(gè)人養(yǎng)老金制度“啟航”之前,我國商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)便已多元化發(fā)展。早在2018年,首批養(yǎng)老目標(biāo)基金就獲準(zhǔn)發(fā)行;2021年6月起,浙江、重慶率先開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2021年12月,首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品正式發(fā)售……
國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至2023年三季度末,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)規(guī)模81.6億元,承保63.7萬件;養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行規(guī)模超過1000億元。
光大理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲蓄存款等產(chǎn)品差異化的收益風(fēng)險(xiǎn)特征,可以讓投資者根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和養(yǎng)老規(guī)劃在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇,未來還可以在不同年齡階段調(diào)整自己的投資配置比例。
如何有效助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?
記者采訪了解到,當(dāng)前老年人在健康管理、醫(yī)療服務(wù)等方面的需求旺盛。金融行業(yè)通過投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、融資支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化適老服務(wù)等方式,不斷豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容。
——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快布局養(yǎng)老社區(qū)。24小時(shí)“一鍵呼叫”、健康服務(wù)站方便老人檢查身體……記者在大家保險(xiǎn)北京阜外城心社區(qū)看到,這家緊鄰中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院的養(yǎng)老社區(qū)可根據(jù)入住老人身體情況、年齡階段等,提供中醫(yī)診療、心臟康復(fù)、養(yǎng)老照護(hù)等多元化服務(wù)。
“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn),老年人養(yǎng)老,希望離子女、熟悉的生活圈子和好的醫(yī)療資源近?!贝蠹冶kU(xiǎn)集團(tuán)董事長何肖鋒說,在城市核心區(qū)租賃物業(yè)改造養(yǎng)老社區(qū)、聯(lián)動周邊公立醫(yī)院資源提升醫(yī)療保障能力,受到老人歡迎。
一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說,養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模較大、需要長期穩(wěn)定資金支持,這與保險(xiǎn)資金的特性高度契合。同時(shí),養(yǎng)老社區(qū)和保險(xiǎn)主業(yè)協(xié)同效應(yīng)明顯。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),已有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了60多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目,分布在全國20多個(gè)省份,可提供床位數(shù)超過9萬個(gè)?! ?/p>
——養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資支持力度不斷加大?!稗r(nóng)業(yè)銀行發(fā)放了7000萬元信用貸款,利率優(yōu)惠,幫我們解決了建設(shè)資金缺口。”廣東省佛山市順德區(qū)一家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人胡興民說,有低成本資金支持,加上有效控制運(yùn)營成本,能充分讓利給入住老人。
近年來,商業(yè)銀行加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸投放力度,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,探索破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)、缺抵押問題。截至2023年三季度末,農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)貸款余額65.22億元,較2023年初增長5.21億元;建設(shè)銀行將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入優(yōu)先支持行業(yè),開通資金審批快速通道……
在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資方面,記者從中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會了解到,保險(xiǎn)資金投向養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游醫(yī)療、健康行業(yè)的私募股權(quán)投資基金數(shù)以千億元計(jì)。
——適老服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。記者在工商銀行廣州逢源路支行愛心窗口看到,客戶經(jīng)理正為一位老人耐心講解業(yè)務(wù)。“到店老年客戶占比超五成。”支行副行長李凱萍說,網(wǎng)點(diǎn)對設(shè)施環(huán)境改造升級,并優(yōu)先為老人辦理業(yè)務(wù);行動不便的老人無法到網(wǎng)點(diǎn)辦理須由本人親自辦理的業(yè)務(wù)時(shí),工作人員會上門服務(wù)。
記者走訪廣東省一些金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),網(wǎng)點(diǎn)配備了血壓儀、急救藥品、折疊輪椅等;工作人員在為老年客戶做好金融服務(wù)的同時(shí),還常態(tài)化開展金融知識宣講、反詐宣傳、養(yǎng)生沙龍等。
廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化適老服務(wù),不僅要體現(xiàn)在軟硬件升級上,更要體現(xiàn)在服務(wù)內(nèi)容變化中。
如何增強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品吸引力?
受訪人士表示,養(yǎng)老金融的發(fā)展激發(fā)了社會養(yǎng)老意識,在一定程度上滿足了居民養(yǎng)老需求。但優(yōu)質(zhì)供給仍然不足,需要多方合力支持,才能發(fā)揮更重要作用。
提高產(chǎn)品吸引力是關(guān)鍵。記者從多地人社部門了解到,轄內(nèi)開立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量在增加,但實(shí)際繳存資金相對不高,下一步將繼續(xù)做好政策宣傳,不斷提升居民繳存積極性。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,受多種因素影響,部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品收益低于投資者預(yù)期,在一定程度上影響了投資意愿。金融機(jī)構(gòu)要讓老百姓的“養(yǎng)老錢”保值增值,增強(qiáng)資產(chǎn)配置能力至關(guān)重要。
光大理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,理財(cái)公司可配置資產(chǎn)種類豐富,涵蓋非標(biāo)債權(quán)、股權(quán)、利率債、信用債等;要持續(xù)提升大類資產(chǎn)配置能力,在增加養(yǎng)老資金收益來源的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老金融的發(fā)展,離不開制度的完善和保障。專家表示,需要繳納個(gè)人所得稅的參與者,才能在繳納環(huán)節(jié)享受到個(gè)人養(yǎng)老金帶來的優(yōu)惠。如果能讓免繳個(gè)稅人群享受到優(yōu)惠,對個(gè)稅繳納人群提高稅優(yōu)額度,將有助于拓寬養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋面。
提升養(yǎng)老金融服務(wù)的普惠性同樣重要。業(yè)內(nèi)人士表示,當(dāng)前居家養(yǎng)老需求巨大,需要機(jī)構(gòu)有更高的綜合專業(yè)服務(wù)能力;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深度參與其中,為更多老年人提供方便可及、價(jià)格可負(fù)擔(dān)、品質(zhì)有保障的養(yǎng)老服務(wù)。
完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,讓銀行敢貸、愿貸。農(nóng)業(yè)銀行順德分行行長鄭慶文說,現(xiàn)在很多養(yǎng)老院是輕資產(chǎn)運(yùn)營,銀行難以把握其信用風(fēng)險(xiǎn)。建議進(jìn)一步完善相關(guān)盡職免責(zé)制度,探索引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)等作為合作方,以推動銀行更好支持養(yǎng)老金融發(fā)展。
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